Важно учитывать износ
Что целесообразнее выбрать владельцу полиса ОСАГО при наступлении страхового случая – денежную компенсацию или ремонт? И почему?
– Первое, что следует знать, – страхователь лично не может выбирать способ возмещения ущерба, это право принадлежит страховым компаниям. Но он может озвучить просьбу по предпочтительному варианту.
Я обычно советую своим клиентам просить страховщика произвести ремонт. Почему это лучше? Дело в том, что транспортное средство ремонтируется без учета износа, а выплата производится с учетом износа. Кроме того, существует судебная практика, когда потребитель просил ремонт, а компания по своей инициативе выплатила ущерб деньгами с учетом износа деталей и по суду можно вернуть сумму износа деталей. Когда же автовладелец сразу просит деньги, то требование о выплате этой разницы обычно не удовлетворяют.
Вот почему целесообразнее требовать ремонт, но при этом обязательно нужно заявить об отказе от установки запчастей, бывших в употреблении, и запчастей-реплик, то есть тех, которые изготовлены не на заводе-изготовителе автомобиля.
Просьбу произвести ремонт необходимо озвучить в устной форме или где‑то прописать?
– Если человек способен разобраться самостоятельно, он может написать заявление в свободной форме, изложить в нем все моменты в соответствии с законодательством и направить в страховую компанию. Потому что при обращении непосредственно к страховщику автовладельцу выдадут специальный шаблон заявления, где нужно будет поставить галочки в определенных пунктах, которые потом нельзя отменить. Если же их не проставить, заявление просто не примут. В этих шаблонах, как правило, изначально все направлено против потребителя.
Как человеку понять, обманывают его при выплате денежной компенсации или нет?
– Самостоятельно понять это трудно, придется обращаться в экспертную организацию и проводить независимую оценку. Эксперт обладает специальными навыками и знаниями, имеет доступ к специализированным базам данных запчастей, а на основании этого может сделать заключение о правильности выплаты.
Если ущерб после ДТП небольшой, до 50 тысяч рублей, и нет очевидного занижения суммы, то не имеет смысла обращаться к экспертам. Если речь идет о более масштабных повреждениях, то тогда уже выгоднее провести экспертизу. Ее приблизительная стоимость составляет 5–10 тысяч рублей, в зависимости от организации и сложности.
Экспертизу имеет право проводить любой эксперт, включенный в реестр экспертов-техников Минюста РФ. Это требование закона. Как правило, в экспертных организациях для оценки стоимости восстановительного ремонта предлагают эксперта, который включен в реестр. Я не слышал, что в нашем городе со стороны экспертных организаций была распространена практика обмана в этом отношении. Их на сегодняшний день достаточное количество, найти подходящую несложно.
Насколько часто возникают споры по таким выплатам?
– В данный момент приблизительно в 80% случаев страховые компании выплачивают суммы в соответствии с требованием законов, соответственно в 20% – нет. Другой вопрос, что сам принцип выплат направлен против потребителя. Стоимость запчастей рассчитывается по базам РСА (Российский союз автостраховщиков), и часто цены там ниже реальной рыночной стоимости. При этом суды, которые проводились по оспариванию базы РСА при значительном занижении стоимости запчастей, были проиграны. То есть судебная власть словно дает понять, что она на это не будет обращать внимания.
Работа над чужими ошибками
Существует ли гарантия на ремонтные работы?
– Такая гарантия существует. Кроме того, широко распространена экспертиза качества ремонта, когда эксперт оценивает правильность технологии исполнения ремонта и допустимые отклонения. В случае выявления каких‑либо изъянов, что бывает довольно часто, высчитывается стоимость их устранения, и после этого автовладелец подает претензии в страховую компанию.
Судебная практика в части удовлетворения претензий, как правило, положительная?
– Нет, в большинстве случаев страховые компании не удовлетворяют такие претензии. Это происходит потому, что механизм взаимодействия с ними очень затруднен. Сначала нужно обращаться в страховую компанию с соответствующим заявлением. В случае отсутствия реакции написать претензию. Следующая ступень – финансовый уполномоченный, и только после него уже возможно обращение в суд. Все эти этапы занимают много времени, в среднем около полугода. К тому же обычному человеку трудно пройти эту процедуру без юриста.
Можно ли сразу взять с собой эксперта на этап принятия работ?
– Это был бы идеальный вариант, другой вопрос, что далеко не все имеют такую возможность. Если же она есть, то нужно перед этим отправить страховой компании извещение, что в такое‑то время я буду с экспертом принимать работы по ремонту моего транспортного средства. Но, как правило, все происходит по‑другому: люди сначала забирают отремонтированный автомобиль, потом обнаруживают недостатки и проводят экспертизу. Если это просто зазоры или некачественная покраска, то, как правило, проблем с претензиями нет. А вот была или нет, к примеру, царапина, доказать трудно – водитель автомобиль получил и уехал. Возможно, она появилась уже после.
Поэтому, прежде чем подписывать акт приемки транспортного средства после ремонта в сервисном центре, нужно хотя бы визуально внимательно осмотреть авто и при обнаружении недостатков зафиксировать их письменно в свободной форме.
Безопасно ли оформлять полис ОСАГО через страховых агентов? Как правильно их выбирать?
– Сейчас есть неплохие ресурсы, где можно подобрать выгодный вариант оформления полиса без страховых агентов. Но здесь все будет зависеть от конкретного человека, который позиционирует себя в качестве агента. Некоторые из них действительно завышают стоимость полиса, и тогда гораздо выгоднее его приобрести у страховой компании. По крайней мере, водитель будет точно знать, что полис не поддельный и он не заплатил двойную стоимость.
Должна ли насторожить слишком низкая стоимость полиса?
– Безусловно, да. Если мы говорим о разнице в 5–10%, это нормально, а вот если речь идет уже о 50%, то нужно насторожиться.
Что такое тотал и абандон?
С ОСАГО все более или менее ясно, а что насчет КАСКО? Насколько много нюансов при этом виде страхования?
– По КАСКО нюансов очень много. Если ОСАГО – это стандартный договор страхования, общий для всех, то КАСКО – индивидуальный. Даже в одной и той же компании с разницей в месяц могут предлагать разные условия договора страхования и опции. Поэтому, когда происходит страховой случай по КАСКО, первое, что нужно сделать, – это разобраться в правилах страхования. Эти документы очень объемные – около сотни страниц, они включают в себя много нюансов.
С какими проблемами чаще всего сталкиваются страхователи?
– В основном с проблемами, связанными с размерами выплаты, ее формированием. Так, например, в договоре может быть прописана понижающая сумма страхового возмещения, когда с каждым месяцем транспортное средство удешевляется. Допустим, автовладелец застраховал его на один миллион рублей, потом стоимость снижается до 950 тысяч рублей, далее до 900 тысяч и т. д. Со стороны страховой компании незаконно использовать этот момент и при наступлении страхового случая указывать меньшую сумму, если он не был оговорен заранее.
Также стоит обратить внимание на величину выплаты при уходе автомобиля в тотал (когда он признается неремонтопригодным). Она может составлять как 50% от стоимости, так и 75% – величина у всех страховых компаний разная.
В случае если транспортное средство серьезно пострадало в аварии, можно применять такой юридический механизм, как абандон, о котором мало кто знает. Например: в серьезное ДТП попадает автомобиль стоимостью 1 млн рублей, а тоталом признается 50%. После того как транспортное средство признается неремонтопригодным, страхователю выплачивают только 500 тысяч рублей. Подразумевается, что сам автомобиль оценивается в 500 тысяч рублей, и за эти деньги водитель может либо восстановить его, либо продать на запчасти. Но не всегда это так, ведь пострадавший автомобиль может стоить значительно меньше, а восстановлению он не подлежит. Для подобных случаев как раз и применяется механизм абандон, когда автовладелец отдает страховой компании автомобиль и получает за него страховое возмещение в полном объеме.
Кроме того, следует обращать внимание на то, кто имеет право управлять транспортным средством. Потому что люди часто думают, что если они застраховали машину по КАСКО, то сажать за руль можно кого угодно, все равно возмещение от страховой компании в случае ДТП они получат. Но это не так: в договоре часто прописывается, кто может находиться за рулем в момент аварии для страхового возмещения. Также страховку могут не выплатить, если виновник ДТП не установлен (например, скрылся с места аварии) и это оговорено в правилах страхования. Вот почему, прежде чем оформлять договор страхования КАСКО, нужно внимательно изучить все его пункты.
