Забытое старое
Зачастую получить банковский кредит – все равно, что слетать в космос. Далеко не каждому собственнику бизнеса он доступен, что тормозит развитие предприятия и экономики в целом. Формальных причин для отказа у банкиров может быть множество – от недостатка необходимых документов до слишком короткого срока работы бизнеса или, так сказать, неподходящей формы обеспечения по кредиту (например, не у всех есть «подходящие» поручители, оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги или иные объекты для залога по кредиту). В качестве альтернативы может выступить другая форма кредитования – кредитные потребительские кооперативы.
КПК – это такие некоммерческие организации, специализированные на оказании финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг членам КПК. Для начинающих бизнесменов это чрезвычайно удобный вид кредитования. Объединившись с другими собственниками бизнеса или иными заинтересованными лицами, вполне можно решить много актуальных экономических проблем.
Такие кредитные союзы уже давно и широко известны в России и за ее пределами. Это форма финансовых организаций сегодня действуют в 100 странах мира, а членами кредитных союзов являются более 150 млн жителей Земли.
Первые отечественные кредитные союзы возникли еще во времена Российской империи. Первоначально они учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. Большую популярность кредитные кооперативы получили в начале ХХ века. Тогда в России свою деятельность вело около тысячи обществ взаимного кредита и свыше десяти ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более восьми миллионов участников. Но после 1917 года ситуация изменилась: общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР.
Однако после введения новой экономической политики (НЭП) и восстановлениея свободного товарооборота и денежного хозяйства вновь возникла потребность в реорганизации кредитной системы.
Новый толчок к развитию потребительской кооперации был связан с «хрущевской оттепелью» и с последующим «брежневским застоем», многие помнят, что покупка кооперативных квартир была чуть ли не единственным способом получить собственное жилье.
С приходом к руководству страной Михаила Горбачева и его знаменитой перестройки в СССР возникла новая волна кредитных кооперативов. Однако к середине 2000-х годов после принятия специальных законов, государственного контроля и введения саморегулируемых организаций рынок стабилизировался и сейчас продолжает активно развиваться.
Один за всех
На сегодняшний день в Волгоградской области КПК и их обособленные подразделения действуют в шести городах и в 24 муниципальных образованиях области. Величина совокупных активов КПК, работающих в регионе, на 30 июня этого года составила 4,5 млрд руб., портфель выданных займов достиг 2,6 млрд руб. Эксперты называют этот вид кредитования быстрорастущим сегментом экономики.
Акутальность кредитных союзов для современной России обусловлена тем, что эта финансовая организация дает возможность людям осуществить свои гражданские права в экономической сфере: в собственных интересах использовать свои личные сбережения и осуществлять за ними контроль, не прибегая к услугам банков.
Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, – в этом действительное значение такой предельно простой формы, как финансовый кооператив граждан, каковым, по существу, и является кредитный союз.
– Кредитные потребительские кооперативы создаются в первую очередь для оказания финансовой взаимопомощи пайщиками друг другу на возмездной основе, – говорит заместитель управляющего отделением по Волгоградской области Южного ГУ Банка России Алексей Фирсов. – Важно понимать, что нельзя воспользоваться услугами КПК, не став его пайщиком.
Кооперативы могут привлекать сбережения одних членов и выдавать займы другим членам этого же КПК. Как это работает. Например, один пайщик кооператива планирует накопить деньги на покупку автомобиля. С этой целью он вносит личные сбережения в кооператив для получения доходов в виде процентов. Другому пайщику, индивидуальному предпринимателю, необходимо приобрести оборудование для автосервиса, и он обращается в кооператив за займом. В итоге первый получает свои проценты, второй – расширяет свой бизнес, а КПК получает небольшую прибыль в виде разницы в процентных ставках, которая может быть распределена среди пайщиков.
Без государства
Уникальность кредитных союзов состоит в том, что они соединили в себе принципы и преимущества кредитной кооперации, потребительской кооперации и касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами.
При этом необходимо учесть важные особенности членства в кооперативе. Государство не несет финансовой ответственности по обязательствам кооператива и его пайщиков. Членство в КПК подразумевает субсидиарную ответственностью. Это означает, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы.
В отличие от банковских вкладов, возврат привлеченных кооперативом сбережений пайщиков не гарантируется государственной системой страхования вкладов. Поэтому в случае банкротства кооператива пайщик может не получить свои сбережения в полном объеме. КПК могут добровольно страховать свою ответственность за нарушение договоров передачи личных сбережений пайщиков. Однако в этом случае пайщику необходимо внимательно изучить договор страхования, убедиться, что у страховой организации Банком России не отозвана соответствующая лицензия, а также убедиться, что договором застрахованы именно риски невозврата КПК денежных средств своим членам.
Именно поэтому пайщикам так важно быть неравнодушными и непосредственно участвовать в работе своего кредитного кооператива. Не стоит забывать, что высшим органом управления в КПК является общее собрание пайщиков. Именно поэтому необходимо принимать активное участие в управлении кооперативом: участвовать в собраниях, следить за новостями, в том числе и на сайте Банка России, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее. При соблюдении этих условий кредитный кооператив способен работать очень успешно, помогая гражданам, а также малому и среднему бизнесу, особенно там, где менее доступны другие финансовые услуги.
Справка "МК в Волгограде"
Как распознать финансовую пирамиду, которая маскируется под кредитный кооператив:
– кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма. Все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
– излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
– слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 10% годовых);
– договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
– кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
– кредитный кооператив существует менее двух лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше двух лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ “О кредитной кооперации”);
– вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.
Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, обращайтесь в Банк России:
– через интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;
– по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
– по электронной почте fps@cbr.ru .
Справка "МК в Волгограде"
За счет каких средств формируются активы кредитного кооператива:
– паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
– доходы от деятельности кредитного кооператива;
– привлеченные средства;
– иные не запрещенные законом источники.
