Не риск, а доверие
В рейтинг лидеров аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ) выделили 40 регионов-лидеров по объемам потребительского кредитования. Самые высокие темпы роста объемов выданных кредитов на покупку приобретение товаров отмечены в Санкт-Петербурге – 58,4%, Белгородской области – 52,8% и Ханты-Мансийском автономном округе, а наименьшие – в Ярославской области – 13,1%, Республике Саха (Якутия) – 16,2%, Самарской области – 22,5% и Приморском крае – 23,4%.
Из соседей Волгоградского региона по Южному федеральному округу в рейтинге отметился Краснодарский край с показателем 46% (34,1 млрд рублей) и Ростовская область с показателем 39,6% (25,7 млрд рублей). Регионы-соседи заняли 10 и 23 место соответственно.
Эксперты рынка кредитования связывают существенное увеличение объемов кредитования регионов с тем, что банки восстановили свой «докризисный» аппетит к риску. После почти трех лет сдержанных темпов кредитования банки активизировали выдачу потребительских кредитов. С 2014 по 2016 год банки ужесточали свою кредитную политику и сознательно сокращали объемы потребительского кредитования, выдавая кредиты только гражданам с хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой.
– Сегодня на фоне стабилизации национальной экономики и адаптации к текущей ситуации на рынке, банки находят возможности для расширения необеспеченного кредитования, – говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Да и сами граждане стали оптимистичнее в отношении перспектив российской экономики и динамики собственных доходов. Однако пока реальные доходы населения снижаются, и этот фактор остается одним из главных рисков для розничного кредитования в стране.
По информации более чем 4 тыс кредиторов, передающих сведения в НБКИ, за первое полугодие 2017 года в России количество выданных кредитов на покупку потребительских товаров (потребительских кредитов) составило 7,12 млн единиц, что на 28,9% больше, чем было выдано за аналогичный период 2016 года (5,53 млн единиц). При этом, объем выдачи потребительских кредитов за этот период достиг 0,99 трлн рублей, что на 38,4% больше, чем в 1 полугодии 2016 года (0,71 трлн рублей). Наиболее высокими темпами выдача росла во втором квартале 2017 года. За этот период было выдано 3,84 млн кредитов на общую сумму 557,5 млрд рублей (за аналогичный период 2016 года – 2,99 млн кредитов на общую сумму 396,1 млрд рублей.
– Увеличение числа выданных кредитов – это всегда хороший знак для экономики, – считает финансовый аналитик Карен Туманянц. – Это значит, что волгоградцы имеют постоянный источник заработка, не боятся потерять работу, словом, уверены в завтрашнем дне.
Встречают по одежке
Несмотря на то, что банки стали чаще выдавать кредиты волгоградцам, получить их по-прежнему могут далеко не все желающие. Первое, с чего начинают оценивать потенциального заемщика – внешний вид. Мы поговорили с менеджером по кредитованию филиала одного из госбанков в Волгограде и выяснили, что прописано в банковских инструкциях по оценке заемщиков, и какие признаки станут тревожным сигналом для кредитного инспектора.
Как оказалось, в обязанности сотрудников банка, принимающих заявки на кредитование граждан, входит в том числе проведение визуальной оценки заемщика. Для проведения этой процедуры в банках существуют строгие памятки-инструкции, в которых написано, при наличии каких признаков выдавать кредит человеку не будут. Самый первый пункт – адекватное поведение клиента при собеседовании на получение кредита.
Например, если человек находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если он затрудняется при ответе на вопросы анкеты, то кредит ему точно не дадут. Вся информация о визуальной оценке клиента вносится кредитным инспектором в электронную анкету на получение кредита.
Одним из признаков того, что с клиентом что-то не в порядке, может быть и его необоснованная раздражительность при общении с менеджером.
– Общаясь с клиентом, сотрудник банка оценивает адекватность человека, его эмоциональное состояние, стараясь выполнить эту работу незаметно для потенциального заемщика, – рассказывает кредитный менеджер из Волгограда Сергей Черноусов. – Нехорошим знаком считается необоснованная раздражительность или даже агрессия, запах алкоголя. Любую нестандартную информацию о внешнем виде или поведении клиента сотрудник банка вносит в особый формуляр, который впоследствии будет анализироваться службами банка вместе с финансовой и прочей информацией.
Директор отдела розничного кредитования филиала коммерческого банка в Волгограде Светлана Вершинина подтверждает, что внешний вид клиента и его манера общения с менеджерами играет большую роль в одобрении кредита. Например, если клиент не может сформулировать цель выдачи кредита, а его внешний вид указывает на принадлежность к криминальному миру, менеджер обязательно обратит на это внимание.
– У нас был случай, когда кредит пришел получать мужчина с татуировкой, в нецензурной форме оскорбляющей сотрудников правоохранительных органов, – рассказывает Вершинина. – В займе ему было отказано. Также не имеет шанса получить заем клиент, похожий на человека без определенного места жительства. При этом для банков не имеет значения бренд или стиль одежды, главное, опрятность и аккуратность.
Во всех опрошенных кредитных учреждениях менеджеры обратили внимание на то, что если клиент придет в компании сопровождающих, а особенно если ему будут подсказывать ответы на вопросы, то в кредите ему будет отказано.
Авторская колонка
Максим Баннов, экономический обозреватель ИД «Волгоградская правда»
Экономика региона нуждается в деньгах извне
Свежие данные, согласно которым Волгоградская область стала одним из лидеров в стране по темпам роста потребительского кредитования, лишь подтверждают наличие дефицита денежной массы в регионе. Жители области показали, что они готовы потратить денег гораздо больше, чем у них сегодня есть.
Но как заработать эти деньги и избавиться от дефицита? Очевидно, что стремление продавать что-то друг другу в этом смысле проблему не решит. Переходящая от торговца к парикмахеру, а затем, предположим, повару сумма денег только тает после выплаты налогов по итогам каждой сделки.
Выходом здесь может стать только продажа товаров и услуг за пределы региона, а еще лучше экспорт. Активные продажи товаров за рубеж сегодня способны дать толчок к развитию. Например, в Испании экспорт товаров, произведенных предприятиями малого и среднего бизнеса помог нормализовать финансовую ситуацию страны в начале этого года. И речь не идет о космических технологиях, а о самых насущных товарах: одежда, обувь, косметика, предметы быта и гигиены.
Заменить структуру испанского экспорта товаров в Волгограде можно на реализацию крупных проектов в регионе, таких как производство алюминия. Покупатель найдется из числа крупных компаний России и зарубежья. Сегодня региону необходимо использовать все инструменты для выхода на внешние рынки.
