Покупка автомобиля давно перестала быть чем-то необычным. И сегодня среднестатистический россиянин меняет машину раз в 3-5 лет. В принципе за этот срок с учетом продажи старого автомобиля можно накопить денег и на новый… Однако народ не спешит расставаться с наличкой и довольно часто обращается в банк за кредитом. Какие условия предлагают финансовые структуры и каковы тенденции автокредитования в ближайшей перспективе, обсудили банкиры, страховщики и представители автосалонов за "круглым столом" на площадке «Волга-Медиа».
Доход подтвердит глава поселения
Такой продукт как автокредитование является для банков приоритетным направлением. Наряду со стандартными программами клиентам предлагают специальные, или партнерские.
– В партнерских программах банков с автопроизводителями участвует более 10 автомобильных брендов – это одни из популярных марок в России, такие как Audi, Hyundai, Opel, Chevrolet, Mitsubishi, LIFAN, KIA, LADA, ГАЗ, Skoda, – рассказывает Александр Назаров, – есть продукты, которые оформляются при предоставлении полного пакета документов (стандартный) и по двум документам (экспресс-кредитование). И конечно же существует специальное предложение для клиентов, получающих через банк заработную плату.
На местном банковском рынке появились предложения по кредитованию покупки грузового транспорта и всех видов сельскохозяйственной техники, как новой, так и бывшей в употреблении. Особенно это актуально для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. Хотя данной категории клиентов достаточно сложно подтвердить свой доход.
– Дело в том, что в поселениях ведутся специальные похозяйственные книги, – поясняет Любовь Васина, – и каждый глава сельского поселения на основе этого выдает справки о реализации продукции растениеводства и животноводства. Эту справку мы и расцениваем как подтверждение доходов, и на ее основе выдаем кредит.
«Стандарт» по тарифу «экспресс»
Как правило, кредит на покупку машины выдается на 1-5 лет. И средняя процентная ставка составляет порядка 15-16%. Если оценивать наиболее льготные условия по данному критерию, то в приоритетном положении находятся так называемые зарплатники. Для них в некоторых банках предусмотрена скидка, правда, небольшая: от 0,5 до 1%, в зависимости от срока кредитования.
– Если говорить о ставках, то зависят они от многих условий: марка автомобиля, пакет документов, срок кредитования, и другие, – разъясняет Евгений Половников, – уровень ставок при этом колеблется от 9,9 до 23,9%. Каждый случай рассматривается индивидуально. Кроме того, есть возможность выдавать заключение, как по стандартным программам, так и по программам автоэкспресс в течение двух часов. На сегодняшний день существуют программы кредитования новых автомобилей с госсубсидированием процентных ставок, по которым банки предлагают процентные ставки примерно от 5,9% годовых.
Сроки рассмотрения заявки по кредиту также имеют немаловажное значение для желающих приобрести автомобиль. Одним хочется как можно быстрее уехать на собственном автомобиле, другим – получить более выгодные условия по кредиту.
Банки дорожат своими клиентами и стараются максимально быстро рассмотреть их заявки. Так, по тарифам автокредитования (когда заявку на автокредит клиент может подать лишь по двум документам – паспорт и водительское удостоверение) специалист рассмотрит заявку не дольше чем за 30 минут, а при предоставлении дополнительных документов – срок рассмотрения – в течение суток. И все же в некоторых банках существует индивидуальный подход, когда пакет документов на стандартный продукт проверят по тарифу «экспресс».
Помимо сокращения сроков рассмотрения заявок, банки время от времени делают и другие приятные сюрпризы для клиентов, например, снижают ставки. И на такие бонусы можно рассчитывать в следующих случаях.
На более выгодных условиях пользоваться услугами некоторых банков могут участники так называемых программ привилегий. К примеру, по автокредитам такой клиент может получить скидку до 2 процентов. А заемщики, имеющие положительную кредитную историю, получают скидку на тот же автокредит в 1%. Немного, а все равно приятно.
И заведомо выгодное предложение по цене вы получите, если в принципе соберетесь покупать машину в кредит, а не за наличный расчет. Ведь только при оформлении автокредита автосалоны предоставляют скидку.
Ну и самый выгодный вариант приобретения машины в кредит – это спецпредложения по конкретным маркам автомобилей. Но это уже зависит от предпочтений покупателя.
Страховка – плюс, процент – минус
Несколько лет назад на покупку личного транспорта люди предпочитали оформлять потребительский кредит. И у финансистов ушло довольно много времени на то, чтобы доказать выгоду специального продукта.
– Целевой потребительский кредит предполагает процент от 17 до 23, – поясняет Любовь Васина, – понятно, что гораздо выгодней взять автокредит под 11-15%.
Кроме того, раньше народ не хотел нагружать себя такими вещами, как оформление КАСКО. Сегодня ситуация меняется и некоторые банки в свою очередь готовы рассмотреть вариант без страхования, хотя это не всегда на пользу клиенту. В то же время некоторые банки принципиально не выдают автокредиты без страхования автомобилей от ущерба, хищения или угона. К тому же сегодня есть предложения с возможностью включения КАСКО в тело кредита.
Как отмечает куратор по работе с дилерами одной из страховых компаний, люди все чаще воспринимают автострахование не как способ покрытия собственных издержек, возникающих при эксплуатации автомобиля, а все-таки как инструмент финансовой защиты от вызванных страховым случаем непредвиденных расходов, таких как дорожно-транспортное происшествие.
Менее развито при покупке личного транспорта страхование жизни. Необходимость этого продукта обусловлена собственной сознательностью граждан и чувством ответственности перед своими близкими. Перспективы сегмента некредитного страхования от несчастного случая очень слабые.
В свою очередь, по наблюдениям представителей автосалонов, все большей популярностью пользуется страхование именно от несчастных случаев.
Кроме того, автосалоны стараются не выдавать кредиты без оформления КАСКО. Ведь зачастую клиент не всегда отдает себе отчет в том, почему необходимо оформлять страховку, а случись что, ему все равно придется вернуться в автосалон, где ему оформили полный пакет, включая автострахование. Такой комплексный подход не просто выгоден, но и достаточно экономичен в плане временных затрат. Заявку-то человек подает 1 раз, а получает сразу несколько продуктов: машину, кредит и страховку. При этом для каждого клиента можно подобрать индивидуальную программу кредитования и страхования.
Подтверждением популярности страхования автомобилей служит процент оформления КАСКО вместе с кредитом: от 50 до 90% в зависимости от банка.
Лучше подождать, чем переплатить
К слову сказать, чем больший пакет документов оформляется, тем ниже будет ставка по кредиту. И в наше время люди научились считать собственные деньги.
– Народ стал более грамотным в финансово-экономических вопросах, – уверена Любовь Васина, – так как зачастую они выбирают наиболее дешевый способ оплаты. Им легче подождать один-два дня, чем потом переплачивать по кредиту.
Согласны с этим и представители автосалонов, которые специально создают на своей территории зоны для представителей банков и страховых компаний.
– С каждым годом количество банков в наших салонах только увеличивается, – поясняет представитель банка Светлана Грызун, – так как клиенту важен не только срок, но и процентная ставка. К тому же у клиентов автосалонов есть так называемые свои банки, в которых они либо уже оформляли кредит, либо являются корпоративными пользователями.
При этом ценность автомобилей с каждым годом снижается. Люди стали гораздо больше покупать новые автомобили, чем подержанные. Улучшаются условия кредитования, создаются специальные предложения и программы на уровне федерации. В ближайшее время банкиры и владельцы автосалонов находятся в ожидании еще одной федеральной программы, которая снизит ставку по кредиту примерно на 5 процентов за счет субсидирования 2/3 ставки рефинансирования по уплате процентов по кредиту. Так что скоро россиянам будет очень выгодно обновить свой личный транспорт.
